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银保监会通报人身险产品典型问题 15家公司被点名

2019-11-13 15:19:56 作者:山店资讯 阅读:891

继今年1月和5月的两次公告后,9月19日,中国保监会第三次公布了最近在人身保险产品监管中发现的典型问题,15家人身保险公司被“点名”。

中国银行业监督管理委员会相关官员表示,虽然通过前两次通报,大部分公司报告的产品合规性有所提高,问题明显减少,但部分产品报告材料仍存在明显错误,保险公司监管不严。仍有一些产品责任设计明显偏离保险类型的定义,保险产品开发商的合规意识薄弱。仍有一些产品术语不符合消费者的普遍认知和保险业惯例,容易引起争议。

英国《金融时报》记者指出,与前两次通知相比,最近提交的个人保险产品存在新旧问题。

旧问题仍然集中在产品材料提交、产品设计和产品价格确定上。具体来说,在产品材料提交方面,主要存在以下问题:第一,材料的遗漏和漏报。例如,以平安养老保险某疾病保险为例,产品变更涉及费率波动管理方法的调整,但备案提交材料中缺乏费率波动管理方法。泰康人寿尚未提交某项重大疾病保险的完整现金价值表。第二,提交的材料内容存在错误。例如复星联合健康有一定的疾病保险,产品参数调整方法中相关产品名称有误;鼎城人寿某医疗保险产品备案系统提交的产品名称与术语名称不一致的;对于美中泰大都市地区的医疗保险,提交变更备案材料清单中所列的变更相关材料清单与实际提交的材料类型不一致。第三,提交方法不规范。如国华人寿、渤海人寿、恒安标准等产品。通过电子文档传输系统提交给产品归档材料。

在产品设计中,首先,产品责任设计不符合产品定义。例如,对于国泰人寿的某个定期人寿保险,保险责任包括提前支付人寿保险福利的责任,这与定期人寿保险的定义不一致。国泰人寿某类护理保险的死亡责任并不明确限于因病死亡,这不符合《健康保险管理办法》的要求;德华安负责某项医疗保险,只承担医疗服务责任,这与医疗保险的定义不一致。第二,产品保障功能被削弱。例如,昆仑健康有一定类型的护理保险,这是普遍的,其护理责任风险保费占总保费的比例较低。人民健康保险一种特定类型的护理保险,该产品只包含由事故引起的护理责任。第三,豁免协议不符合常识。例如,在某些医疗保险中,条款规定免除由细菌或病毒感染引起的保险事故的责任。

就产品费率确定和精算假设而言,一个是放弃假设是不合理的。例如,在国华人寿某重大疾病保险中,利润检验假设前五年的退保率达到60%。第二,卫生服务费用的比例超过监管要求。例如,在华夏人寿的某一医疗保险中,某些年龄组的健康管理服务费用超过保费的10%,这与监管要求不符。第三,现金价值的计算不合理。例如,农业银行人寿的某些年金保险存在长期风险和短期风险。第四,汇率浮动范围不明确。例如,对于瑞华保险的某医疗保险,费率浮动管理方法中费率的浮动范围并不明确。

针对上述问题的再次发生,中国保监会强调,各寿险公司要认真对比以往通报的内容,采取警示措施,积极管理产品开发、销售和回溯的全过程,严格执行中国保监会的相关监管规定,加强产品内部控制管理,增强合规管理意识,努力积极纠正未通报的问题,杜绝重复报告的问题。

此外,公告还提出了一个新问题,即产品条款和条件不符合规定。如果德化安关心某项疾病保险,免责条款不符合《保险法》关于被保险人故意伤害被保险人时返还保险单现金价值的标的约定的要求。

除了产品问题之外,此次银行保险监督管理委员会(Bank Insurance Regulatory Commission)依托中国保险政策登记管理信息平台的数据,对2017年至2018年底公司备案的产品实际销售情况进行了统计分析。结果显示,相当数量的产品在备案后没有售出,或者销售量极低。中信保诚、达州人寿、天安人寿、渤海人寿、太平人寿、平安健康和上海人寿销售了10多种零售额产品,而平安健康、汇丰人寿、中信保诚、达州人寿、渤海人寿和泰康养老6家公司销售了30%以上的零售额注册产品。

“零产品销售,无论是由于保险公司主动调整产品计划还是消费者的不赞成,都表明公司的产品战略不明确,产品管理存在漏洞,产品开发效率低下。同时,这也是对监管资源的浪费。”中国银行业监督管理委员会的相关官员表示,在未来几天,检查注册产品的销售将成为一项例行工作。对于低收益产品比例过高且没有严格执行产品退出机制的公司,将继续采取行业通知和监管会谈等措施,督促公司提高产品研发管理能力,提高产品开发质量,开发设计真正满足市场需求的产品。

这篇文章来源于《金融时报》

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